주택담보대출, 보금자리론, 전세대출, 디딤돌대출 중도상환수수료 및 계산기 활용, 면제 조건

이번 포스팅에서는 주택담보대출, 보금자리론, 전세대출, 디딤돌대출 중도상환수수료 및 계산기 활용, 면제 조건 대해서 알아보도록 하자. 대출 중도상환은 대출 약정 기간이 만료되기 전에 대출금을 조기에 상환하는 것을 말한다.

이러한 조치는 여러 이유로 인해 발생할 수 있으며, 대출자가 재정 상황이 개선되어 더 이상 대출에 대한 이자를 지불하고 싶지 않을 때, 또는 다른 유리한 금융 조건을 활용하고자 할 때 선택할 수 있는 옵션이다.

주택담보대출, 보금자리론, 전세대출, 디딤돌대출 중도상환수수료 및 계산기 활용, 면제 조건

대출 중도상환 종류

  1. 일시중도상환(부분 상환)
    일시중도상환은 대출금의 일부를 조기에 상환하는 것을 의미한다. 이 방법은 대출자가 전체 대출금을 한 번에 상환할 능력이 없을 때 유용하며, 남은 대출금에 대한 이자 부담을 줄일 수 있다. 일시중도상환을 통해 대출 기간은 그대로 유지되면서 대출 잔액이 줄어들게 된다.
  2. 전액중도상환
    전액중도상환은 대출금 전체를 약정된 기간 전에 상환하는 것이다. 이 방법은 대출자가 대출에 대한 모든 금융적 부담을 없애고 싶어할 때 이용된다. 전액중도상환을 통해 대출 계약은 종료되며, 남은 이자 지불 의무가 사라진다.
  3. 조기 완납
    조기 완납은 대출 기간이 종료되기 전에 대출금 전액을 상환하여 대출 계약을 완전히 종료시키는 것을 의미한다. 이는 전액중도상환과 유사한 개념이며, 대출자가 더 이상의 이자 지불 없이 대출을 청산하고자 할 때 선택할 수 있다.
  4. 선결제
    선결제는 특정 기간 동안의 이자와 원금을 앞당겨 지불하는 것을 말한다. 이는 주로 변동금리 대출에서 이자율 상승을 피하기 위해 이용될 수 있으며, 더 낮은 이자율을 확보하기 위한 전략으로 사용된다.

대출 중도상환시 고려사항

  1. 중도상환 수수료
    많은 대출 상품은 조기에 대출금을 상환할 경우 중도상환 수수료를 부과한다. 이는 대출 기관이 예상한 이자 수익을 보장하기 위한 조치로, 대출 약정서에 명시되어 있다. 중도 상환 수수료는 대출 상품마다 다르며, 때로는 상환하려는 금액에 비례하여 계산되기도 하다.
  2. 이자 절약
    대출금을 조기에 상환하면 남은 대출 기간 동안의 이자 부담이 줄어든다. 특히 장기 대출의 경우, 이자 절약 효과가 크게 나타날 수 있습니다. 이는 전체적으로 대출 비용을 줄이는 효과적인 방법이 될 수 있다.
  3. 신용 점수에 미치는 영향
    대출금을 조기에 상환하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다. 대출 잔액이 감소하면 부채 비율이 낮아지고, 이는 신용 평가 기관에서 긍정적으로 평가된다. 하지만, 대출 계좌의 다양성 또한 신용 점수에 영향을 미칠 수 있으므로, 모든 대출을 너무 일찍 상환하는 것이 항상 최선의 방법은 아닐 수 있다.
  4. 재정적 유연성
    대출금을 조기에 상환하면 매월 납부해야 하는 대출금 상환액이 줄어들거나 완전히 사라지게 된다. 이는 재정적 부담을 줄이고, 그로 인해 더 큰 재정적 유연성을 얻을 수 있다. 이는 장기적인 재정 계획에 있어 중요한 요소가 될 수 있다.

대출 중도상환 수수료를 내야 하는 이유

  • 이자 손실 충당 위해
    • 먼저 개인과 은행이 대출을 약정하고 실행하게 되면 은행에서는 이자 수입을 얻게 된다. 정해진 날짜까지 이자 수입을 얻다가 원금을 돌려받게 되리라고 기대할 수 있는 것이다.
      그런데 만약 개인이 먼저 대출금을 상환해버리면 이러한 이자 수입을 얻게 되리라는 기대수익이 없어져 버힌다. 이에 대해서 보전해야 할 필요가 생기는 것이기 때문에 중도상환수수료 제도가 운용되고 있다.
  • 대출 실행 관련 비용 충당 위해
    • 우리가 은행에서 대출받을 때는 은행에서 부담하는 여러 가지 비용이 있다. 쉽게 은행 직원이 대출 절차와 행정 처리를 진행해 준다. 은행 입장에서는 인건비 인 셈이다.

왜 은행권에서는 중도상환 수수료 제도를 운용하고 있는 걸까?
바로 이자 손실에 따른 기회비용과 대출 실행에 따른 각종 행정비용이 있기 때문이다.

여기에 대출 담보가 있다면 감정평가 수수료, 근저당 설정비, 인지세 등등 개인은 부담하지 않지만 은행권에서는 부담하는 비용이 있다.

즉, 개인의 입장에서는 대출이자 부담을 더 빨리 줄이기 위하여 중도상환을 하면 이득을 보지만, 은행 입장에서는 손해를 보게 되는 것이기 때문에 은행에서는 중도 상환 수수료 제도를 운용할 수밖에 없는 것이다.

대출 중도상환은 대출 약정 기간이 만료되기 전에 
대출금을 조기에 상환하는 것을 말한다.

이러한 조치는 여러 이유로 인해 발생할 수 있으며, 
대출자가 재정 상황이 개선되어 더 이상 대출에 대한 이자를 
지불하고 싶지 않을 때, 또는 다른 유리한 금융 조건을 
활용하고자 할 때 선택할 수 있는 옵션이다.

중도상환수수료 계산기 활용하는 방법

중도상환수수료 계산기는 대출 중 일부 또는 전액을 중도에 상환할 때 발생하는 수수료를 계산하는 데 사용된다. 이를 통해 사용자는 중도상환 시 지불해야 할 비용을 미리 확인할 수 있다.

  • 중도상환 수수료 계산 방법
    중도상환 수수료는 대출 잔액, 대출 기간, 대출 금리 등 다양한 요인에 따라 달라진다. 일반적으로 다음과 같은 공식을 사용하여 계산한다.

<중도 상환 수수료 = 중도 상환 금액 x 중도 상환 수수료율 x 잔여일수/대출기간>

  • 잔존일수 = 대출원금 상환일에서 대출만기일까지의 일수

중도상환 수수료율은 대출 상품에 따라 다르며, 보통 1~3% 수준이다. 따라서 대출 잔액이 클수록, 중도상환 수수료율이 높을수록 중도상환 수수료가 증가하게 된다.

중도상환 시기를 잘 선택하는 것도 중요하다. 금리가 낮은 시기에 중도상환을 하면 수수료 부담이 줄어들 수 있다. 반면 금리가 높은 시기에 중도상환을 하면 수수료 부담이 증가할 수 있다.

중도상환 계산기를 활용하여 다양한 시나리오를 검토해 보고, 가장 유리한 시기를 선택하는 것이 중요하다.

중도상환수수료 면제 조건은?

  • 일정기간이 지나면 중도 상환 수수료 면제조건이 발생 = 통상적으로 3년이 지난 시점부터이다.

중도상환수수료가 항상 발생하는 것은 아니다. 대출하면서 발생한 부대비용을 모두 충당하게 되거나 일정기간이 지나게 되면 발생하지 않는다.

통상 그 기간은 3년 정도이며, 3년이 경과하면 그 이후에는 해약금이 발생하지 않기 때문에 자유롭게 상환도 가능하다.

주택담보대출 중도상환수수료

  • 주택담보대출의 고정금리의 중도 상환 수수료 : 1.4%
  • 주택담보대출의 변동금리의 중도 상환 수수료 : 1.2%

1금융권 은행의 경우 대부분 중도 상환 수수료를 1.2~ 1.4%로 설정하며, 원금의 10%를 수수료 면제비율로 두고 있다.

주택담보 상품 중 보험사의 경우 주로 3개월 이하 또는 6개월 경과 시점에 상환이 필요한 분들을 위한 상품을 제공하고 있다.

보험사의 상품중에서도 은행과 유사한 1.2%의 수수료와 10%의 면제율을 가진 상품도 있지만, 평균적으로 이자율이 은행보다 1% 이상 높기 때문에 소비자로서 선택의 이유가 없다.

주택담보대출 보금자리론 전세대출 디딤돌대출 중도상환수수료 및 계산기 활용 면제 조건 3

보금자리론 중도상환수수료

항목내용
상품명보금자리론
제공기관한국주택금융공사
특례보금자리론 종료2024년 1월 29일
중도상환수수료– 전세사기 피해자, 장애인, 다자녀 등 사회적 배려층, 저신용자는 2025년 초까지 면제
– 일반 대상: 0.7% (시중은행의 중도상환수수료 절반 수준)

보금자리론은 한국주택금융공사에서 제공하는 주택담보대출 상품이다.

특례보금자리론은 2024년 1월 29일부로 상품이 종료되었고, 2024년 현재는 보금자리론이라는 이름으로 개편하여 새롭게 출시되었다.

보금자리론 중도상환수수료는 전세사기 피해자, 장애인 또는 다자녀 등 사회적 배려층, 저신용자에 한해서는 2025년 초까지 면제되며, 그 외 일반 대상은 시중은행의 중도상환수수료 절반 수준인 0.7%가 적용된다.

전세대출 중도상환수수료

  • 은행
    금리는 낮지만 중도상환수수료가 높다. 실거주 용도에서 유리하다
    평균금리 : 3.6% ~ 4.2%
    중도상환수수료율 : 1% ~ 1.5%
    면제 비율 : 0% ~ 10%
  • 보험사
    금리는 높지만 중도상환수수료가 낮다. 매도 혹은 후속 세입자 용도에 유리하다
    평균금리 : 4.1% ~ 5%
    중도상환 수수료율 : 1% ~ 1.5%
    면제비율 : 10% ~ 100%
  • 사업자대출
    금리, 중도상환수수료가 모두 높다. LTV 한도가 안나오는 경우는 유리하다.
    평균금리 : 5.1% ~ 8%
    중도상환수수료율 : 1% ~ 1.5%
    면제비율 : x

디딤돌대출 중도상환수수료

  • 중도상환 수수료 = 중도상환원금 x 중도상환수수료율(1.2%) x [(3년-대출경과일수)/3년]
  • ※ 대출계약을 철회한 경우 중도상환수수료 면제

내집마련 디딤돌대출은 주택도시기금의 개인상품 중 주택구입자금대출이다.

대출대상은 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초 주택구입자, 2자녀이상 가구는 연소득 7천만원, 신혼가구는 연소득 8.5천만원 이하), 순자산가액 4.69억원 이하 무주택 세대주이며, 대출금리는 연 2.45% ∼ 연 3.55% 이다.

대출한도는 일반 2.5억원(생애최초 일반 3억원), 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 4억원 이내
(LTV 70%, 생애최초 주택구입자는 LTV 80%, DTI 60%이내)이며, 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치)중 선택할 수 있다.

디딤돌대출의 중도상환 수수료는 3년 이내에 중도상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과된다.

중도상환수수료 면제 조건은?

일정기간이 지나면 중도 상환 수수료 면제조건이 발생한다.
통상적으로 3년이 지난 시점부터이다.

중도상환수수료가 항상 발생하는 것은 아니다. 
대출하면서 발생한 부대비용을 모두 충당하게 되거나 
일정기간이 지나게 되면 발생하지 않는다. 

3년이 경과하면 그 이후에는 해약금이 발생하지 않기 때문에 자유롭게 상환도 가능하다.

내집마련 디딤돌대출

항목내용
상품명내집마련 디딤돌대출
제공기관주택도시기금
대출대상부부합산 연소득 6천만원 이하
(생애최초 주택구입자, 2자녀이상 가구: 연소득 7천만원 이하)
신혼가구: 연소득 8.5천만원 이하
순자산가액 4.69억원 이하 무주택 세대주
대출금리연 2.45% ∼ 연 3.55%
대출한도일반: 2.5억원
생애최초 주택구입자: 3억원
신혼가구 및 2자녀 이상 가구: 4억원 이내
(LTV 70%, 생애최초 주택구입자는 LTV 80%, DTI 60% 이내)
대출기간10년, 15년, 20년, 30년 (거치 1년 또는 비거치 선택 가능)
중도상환수수료3년 이내 중도상환된 원금에 대하여
대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과

신용대출 중도상환수수료

  • 신용대출의 고정금리 중도상환수수료 : 0.8%
  • 신용대출의 변동금리 중도상환수수료 : 0.6~0.7%

신용대출은 금액도 작고, 만기도 짧다. 일반적으로 1년 이내에 갚게끔 되어 있다. 그래서 대출기간이 경과할수록 중도상환료는 줄어든다. 통상적으로 1년 기준으로 9개월까지는 수수료율이 기간에 따라 줄얻르다가 9개월 ~ 12개월까지는 수수료가 없이 상환할 수 있다.

1년이 지나면 재약정을 하게 되는데, 이 때 다시 수수료가 생기게 되고 9개월까지 줄어들고 12개월까지 수수료가 없이 상환 할 수 있는 과정이 반복된다.


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현재 상환 능력이 되는 분들이라면 상환을 하는 것이 좋은지, 이자를 납부하는 것이 좋은지, 계산기를 활용해서 계산 후에 결정하는 것이 좋다.

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